La primera vez que mi novio en ese momento, ahora esposo y yo hablamos de nuestra situación financiera fue uno de los momentos más embarazosos de toda mi vida. La conversación se produjo después de haber estado saliendo por cerca de tres meses. Las cosas progresaban rápidamente, ya habíamos dicho nuestro "Te quiero" y estábamos haciendo planes para mudarnos juntos. Estábamos completamente atónitos y enamorados cuando comenzamos a planear nuestras vidas juntos, así que no tenía ninguna duda en absoluto de dejar al descubierto mi historia financiera..
Ahora siempre supe que no era la persona más fiscalmente inteligente. Pero no me di cuenta de lo mucho que no sabía hasta que Matt miró mi deuda y se quedó completamente sin ahorros con un shock genuino (en realidad se quedó sin aliento cuando le dije cuánto debía en préstamos estudiantiles). A medida que avanzaba la conversación, la incredulidad de Matt creció con cada capa de deuda que descubrí, y mi ansiedad también lo hizo. En el momento en que llegamos a la mal aconsejada deuda de tarjeta de crédito de la tienda que había acumulado después de la universidad, Matt estaba exasperado y estaba tan avergonzado que detuve la conversación por completo y salí de la habitación. Por un tiempo, así es como terminaron muchas de nuestras conversaciones sobre el dinero..
Siempre me he considerado una persona bien informada, razón por la cual la profundidad de mi analfabetismo financiero fue una píldora tan difícil de tragar. No tenía idea de lo que no sabía y fue increíblemente frustrante tratar de ponerme al día. Matt y yo comenzaríamos una conversación sobre dinero, pero cada vez que iluminaba un área de mi ignorancia fiscal, inmediatamente me ponía a la defensiva. Reconocer malos hábitos de dinero fue como admitir una deficiencia personal que no podía entender como verdad.
Siempre me he considerado una persona bien informada, razón por la cual la profundidad de mi analfabetismo financiero fue una píldora tan difícil de tragar. No tenía idea de lo que no sabía y fue increíblemente frustrante tratar de ponerme al día.
Durante toda mi adultez, nunca tuve problemas para cuidarme. Acababa de comenzar lo que pensé que iba a ser mi carrera, y estaba ganando suficiente dinero para cubrir mis cuentas y comprar algunos extras. Ocasionalmente haría intentos a medias para ahorrar, pero esos fondos se agotaron inevitablemente a finales de mes. Para mí, eso fue suficiente porque, honestamente, no estaba pensando más allá del próximo cheque de pago. Cuando conocí a mi esposo, me obligó a considerar mi futuro financiero. Tuve que enfrentar el mal servicio que me había hecho a mí mismo al no estar informado.
Los hábitos de dinero se aprenden en el hogar. Y a pesar de la clara disparidad entre mi conocimiento financiero y el de Matt, en realidad provenimos de entornos económicos similares. Los dos somos de familias de clase media y los dos crecimos en los suburbios del Medio Oeste, los dos fuimos a escuelas decentes, y los dos somos de hogares de doble ingreso, con los salarios de nuestro padre cubriendo la mayoría de las cuentas mientras que nuestras madres proporcionó ingresos suplementarios (en realidad nuestras madres eran maestras). Pero donde Matt es de una familia blanca que se benefició de una historia de decisiones financieras inteligentes que permitieron que la riqueza pasara de generación en generación, soy hija de un inmigrante africano y una mujer negra del sur. Todo el historial financiero de mi familia comienza con mis padres. Aunque aparentemente insignificantes, nuestros orígenes raciales han contribuido a nuestro acceso al conocimiento financiero.
La riqueza generacional con la que creció mi esposo le permitió pagar la universidad directamente y también le dio acceso a cosas como cooperativas de crédito, CD, acciones de la compañía e inversiones. Antes de casarse conmigo, su puntaje de crédito era 804 y solo tenía 24 años (el mío era 565). Desafortunadamente para mí, la riqueza generacional no era algo a lo que tenía acceso o incluso sabía que existía. Mis conocimientos financieros se acumularon a través de lecciones de matemática de escuela secundaria ineficientes y todo lo que se obtuvo al observar a mis padres. E implementé lo que me fue enseñado..
Reconocer malos hábitos de dinero fue como admitir una deficiencia personal que no podía entender como verdad.
En primer lugar, como hija de un inmigrante, no se habla de dinero. Los comentarios imprevistos acerca de estar en quiebra o estar emocionados con el día de pago están bien. Pero cualquier información más reveladora está prohibida. En segundo lugar, siempre cuidas de tu familia. Hasta el día de hoy, mi padre envía una cantidad desconocida de dinero a nuestra familia en Ghana cada mes. Luego, paga tus cuentas. En algún momento, es posible que deba escalonar los pagos aquí y allá (mi mamá llama a eso gimnasia financiera), pero asegúrese de que se les pague. Y disfruta de tu dinero mientras lo tienes, porque no puedes llevarlo contigo. El refrán frecuente de mi madre es que si trabajas duro y ganas tu propio dinero, mereces comprar lo que quieras..
Ahora, todo esto no es un consejo intrínsecamente malo; sin embargo, no es una base sobre la que se pueda construir el éxito financiero a largo plazo. El alcance de mi conocimiento financiero era cómo mantenerme a flote. Por lo tanto, ¿por qué lo consideré un mes exitoso si todas mis facturas estaban cubiertas y pude comprar un bolso nuevo?.
Ahora soy mayor, y cuanto más avanzo en mi carrera y cuanto más dinero gano, más me preocupo por nuestro futuro financiero. He madurado lo suficiente como para ponerme nervioso y un día recordaré mi vida y me daré cuenta de que gasté cada centavo que gané. Pero ahora que tengo un poco de acceso al privilegio blanco, lo voy a utilizar. Matt es un hombre inteligente, le encanta el dinero y ha tenido acceso a recursos que no tengo. Él es la razón por la que finalmente comencé mi 401K y es la razón por la que tenemos una cuenta de ahorros a la que contribuyo (irregularmente).
Todavía me cuesta escucharlo cuando habla de dinero. Mi reacción instintiva siempre será cerrar o ponerme a la defensiva. Y mis ojos todavía se ponen vidriosos si menciona algo más complicado que una tarjeta de débito. Pero Matt y yo hemos estado juntos por cuatro años y hemos estado casados por cinco meses. En ese tiempo, hemos vivido en tres apartamentos diferentes, casi compramos una casa, planeamos una boda y una luna de miel, y compramos un perro, todo mientras no agotamos nuestros ahorros o caemos en una deuda masiva. Estas son pequeñas victorias, pero no podría haberlas concebido hace unos años. Tenemos un objetivo común, así que elijo ver cada situación complicada que encontramos como algo que nos acercará más como pareja y me brinda oportunidades para absorber parte de su perspicacia financiera..
No soy el gurú financiero de nadie. Pero, si pudiera volver a mis primeros 20 años e impartirme algún conocimiento, esto es lo que diría para ayudar a cambiar mi perspectiva sobre el dinero..
Su valor como persona no está determinado por la forma en que administra su dinero..
A veces el capitalismo apesta. Vivimos en una sociedad capitalista / basada en clases, lo que significa que asociamos el éxito financiero con la integridad moral. Pero tener acceso al dinero y ser fiscalmente hábil no te convierte en una buena persona. Y, alternativamente, no tener dinero no te hace una mala persona. Pero cuando Matt dijo que yo era malo con el dinero, lo percibí de la misma manera que si él hubiera dicho que yo era un estúpido y una mala persona. Es por eso que nuestra primera conversación de dinero y las posteriores fueron tan mal. Y es por eso que es importante divorciar esas ideas unas de otras. Porque una vez que te das cuenta de que la administración del dinero es una habilidad (como nadar o hornear) y no un rasgo (como inteligente o bueno) es un tema más fácil de abordar. Claro, algunas personas tienen un mayor acceso al conocimiento financiero, pero nadie nace con la capacidad innata de manejar el dinero, se ha aprendido.
El manejo del dinero puede ser cultivado como cualquier otra habilidad..
Cuando estaba en la universidad, decidí que quería aprender francés, así que me inscribí en una clase introductoria de francés. Unas pocas semanas después del semestre, me di cuenta de que no era buena en francés y que tampoco me importaba mucho. Pero en lugar de abandonar a la clase y gritar como perdido, me doblé e hice el trabajo. ¿Alguna vez iba a ser fluido en francés? No, ni una oportunidad. Sin embargo, sí pasé la clase. La misma idea puede aplicarse a aprender sobre el dinero. ¿Alguna vez voy a ser un comerciante en Wall Street o un contador? Absolutamente no. Pero puedo ponerme a prueba, encontrar algunos recursos y aprender sobre la administración del dinero personal.
La educación financiera es más que solo pagar sus cuentas.
La razón por la que me tomó tanto tiempo darme cuenta de que no tenía conocimientos financieros era porque me iba bien con lo que pensaba que era la administración del dinero. Pero la verdadera administración del dinero es más que llegar a fin de mes. Se trata de invertir en tu futuro. A los veinte años, mi futuro no era algo que me preocupara (obviamente, en ese momento yo estaba fumando en cadena y bebiendo en exceso todos los fines de semana). Mi meta de dinero a corto plazo era mejorar mi guardarropa e invertir en una buena colección de carteras. Mi meta monetaria a largo plazo podría resumirse en encontrar una gran bolsa de dinero. Desde entonces he reevaluado esos objetivos cuando me acerco a mis treinta. Ahora, a corto plazo, queremos comprar una casa y, a largo plazo, queremos tener un millón de dólares en una cuenta de jubilación cuando tengamos 65 años..
Eso no significa que todavía no esté comprando las cosas que quiero. Soy el hijo de mi madre, siempre voy a salir de compras. Ahora tengo menos posibilidades de agotar mis ahorros para comprar una bolsa Kate Spade, no importa lo mucho que lo quiera. Se trata de equilibrio.