Hace poco más de un año, me lancé y empecé mi propio negocio. Tenía mucho entusiasmo y el conjunto correcto de habilidades, pero lo que no tenía era preparación o preparación financiera. Con ganas de dejar una situación de trabajo tóxica, me lancé directamente al trabajo por cuenta propia sin crear un presupuesto ni ahorrar para gastos de emergencia.
Eso resultó ser un gran problema..
Solo tomé cuatro meses de felicidad por cuenta propia antes de que perdiera a mi (único) cliente bien pagado. Con cero ahorros y sin plan de respaldo, pasé los siguientes ocho meses comiendo frijoles y arroz, trabajando para recuperarme, y preguntándome si había cometido un gran error..
Me enorgullece decir que no fue un error, y en estos días mi negocio vuelve a la normalidad. Sin embargo, ese primer año de trabajo por cuenta propia habría sido mucho menos estresante (y habría terminado con mucho menos deuda de tarjeta de crédito) si me hubiera tomado el tiempo de prepararme financieramente para mi gran cambio de carrera.
¿Se pregunta cómo iniciar un negocio? sin cometiendo todos los errores que cometí, hablé con Michelle Schroder-Gardner, ex analista financiera y bloguera de Making Sense of Cents, por cinco consejos que lo ayudarán a hacer el cambio con éxito.
1. Ahorre para un fondo de emergencia.
Si está iniciando su propio negocio, necesita hacer más que solo tener un poco de dinero extra en el banco. Michelle sugiere ahorrar un fondo de emergencia equivalente a al menos seis meses de gastos básicos de vida.
Como dueña de un negocio, sus ingresos no suelen ser estables, señala. Un fondo de emergencia puede ayudarlo a superar los meses en que sus ingresos no son tan altos como lo son normalmente. De esta manera usted todavía puede enfocarse en el negocio y no estar (como) estresado.
Tenía un pequeño ahorro cuando comencé a trabajar independientemente, pero nada comparado con los seis meses que recomienda Michelle. Así que cuando perdí clientes, tuve que revolver. Tomé todos los conciertos que vinieron con el fin de sumar suficiente dinero para pagar un salario digno y poner demasiados gastos en tarjetas de crédito. Y, si vamos a una divulgación completa, tuve la suerte de que mi esposo, estudiante de posgrado, recibiera un pequeño estipendio cada mes. Sin eso, podría haber tenido que tragarme mi orgullo y pedir mi antiguo trabajo de vuelta.
Aprendí mi lección y ahora pongo dinero en ahorros cada mes. Todavía no tengo guardados los seis meses completos, pero estoy trabajando en ello.
2. Mantener separados el dinero del negocio y el dinero personal..
Independientemente del tipo de negocio que tenga (ya sea propietario único o totalmente incorporado), necesita cuentas bancarias separadas para fondos comerciales y personales.
Michelle señala que tener varias cuentas hace que los impuestos sean mucho más fáciles. No tendrá que preguntarse si los pagos fueron gastos personales o relacionados con el negocio. Tratar de recordar un gasto por año en el camino sería difícil. Pero con cuentas separadas, se cuida automáticamente.
Cuando revisé y abrí cuentas separadas, descubrí que era posible analizar realmente mis gastos. Y cuando mis ingresos se redujeron drásticamente, fue más fácil decidir qué cortar. La membresía de la Cámara de Comercio de Myяpricey, por ejemplo, no estaba funcionando bien en mi negocio independiente, así que fue el primero en ir. Una membresía de la mesa de trabajo, por otro lado, fue una inversión sólida en mi negocio.
3. Ahorre para la jubilación lo antes posible.
Cuando su negocio es joven y las finanzas están ajustadas, puede ser tentador postergar la inversión para un evento que parece lejano. Pero, advierte Michelle, nunca se sabe cuándo tendrá que dejar de trabajar. No importa cuánto ames tu negocio, eventualmente la jubilación estará en tu radar.
Esto fue algo que hice bien. Aunque no tenía mucho dinero extra para invertir, abrí cuentas de jubilación tanto para mí como para mi esposo antes de comenzar a trabajar independientemente. Ya sea que conozca o no la fórmula del interés compuesto en la parte superior de su cabeza (¡definitivamente no lo sé!), Cuanto antes comience a ahorrar, más tiempo tendrá que crecer su dinero. Incluso si solo cuesta $ 50 por mes, siempre tuve algo en mi cuenta IRA.
Ah, y si tienes la suerte de tener una jubilación patrocinada por el empleador en este momento, asegúrate de saber exactamente qué pasa con ese dinero cuando dejas tu trabajo. Es posible que deba transferirlo de un 401 (k) a una cuenta IRA Roth. Hable con un asesor financiero para asegurarse de que todos sus ahorros lo acompañen cuando cambie a desempleo..
4. Guardar dinero para impuestos..
Cuando está acostumbrado a que un empleador retenga los impuestos de su cheque de pago, es difícil saber cuánto está pagando realmente. Pero todo eso cambia cuando empiezas tu propio negocio..
Como propietaria de un negocio, dice Michelle, usted tiene que pagar impuestos de seguridad social, impuestos de Medicare, impuestos de autoempleo, impuestos federales sobre la renta, impuestos estatales sobre la renta, todo puede sumarse muy rápidamente, y es un área que la mayoría de los trabajadores independientes no ahorres suficiente dinero para.
Mi madre trabajaba por cuenta propia mientras crecía, así que supe que debía pagar los impuestos estimados trimestrales en abril, junio, septiembre y enero. Lo que no me di cuenta fue como mucho Impuesto que tendría que pagar. (El 15 de abril fue un shock, y definitivamente no lo es de buena manera). Ahora uso el sitio web del IRS para ayudar a calcular la cantidad de impuestos que debo pagar. Y siempre trato de sobreestimar: preferiría recuperar el dinero en abril en lugar de descubrir que debo impuestos que no planeé.
5. Inicio tiempo parcial.
Cuando le pregunté a Michelle qué consejo le daría a las mujeres que planean comenzar su propio negocio, su respuesta tuvo mucho sentido para mí..
Comience su negocio en el lado primero, si puede. Será difícil administrar su negocio y un trabajo de tiempo completo al mismo tiempo, pero valdrá la pena.
Ojalá hubiera hecho esto. Claro, había escrito un poco y conseguí un gran cliente antes de dedicarme al trabajo por cuenta propia a tiempo completo. Pero hay una gran diferencia entre tener un cliente y tener un negocio, que descubrí cuando cancelaron nuestro contrato. Si hubiera pasado más tiempo haciendo crecer mi negocio (mientras todavía me alimentaban y me alojaban con un ingreso de tiempo completo), habría tenido tiempo de crecer una sólida base de clientes y un negocio estable antes de trabajar como freelance a tiempo completo. Y eso hubiera hecho toda la diferencia..
La lección principal aquí, por supuesto, es que es mejor tomar las cosas con calma, tener un plan en su lugar antes de sumergirse de cabeza. Pero hay una segunda lección que creo que es aún más reconfortante: nunca es demasiado tarde para empezar a hacer las cosas de la manera más inteligente.
Por lo tanto, si dejó su trabajo diario sin un plan financiero sólido, comience estos cinco pasos hoy. Llame a su banco y abra una nueva cuenta corriente para su negocio; configurar retiros automáticos a una cuenta de ahorros para gastos de manutención; hable con un asesor financiero sobre cómo configurar una cuenta de jubilación. Porque sí, las cosas pueden desmoronarse en un abrir y cerrar de ojos. Pero también pueden sorprenderte dándote la vuelta cuando estés casi listo para rendirte..
Aunque si recién está comenzando a utilizar ese fondo de emergencia, probablemente no le vendría mal comprar algo de arroz y frijoles. Por si acaso.