Felicidades, te has graduado de la universidad! Ahora que
Si eres como la mayoría de los graduados, tienes en mente algo muy importante: el reembolso de los préstamos estudiantiles. Según Experian, la deuda total de los préstamos estudiantiles es ahora de $ 1.2 billones, sí, TRILLONES, y con el aumento en el costo de la educación, esa cantidad no desaparecerá en el corto plazo.
Cuando me gradué de la escuela de negocios en 2012 tenía más de $ 100k en deuda de préstamos estudiantiles y estaba buscando algo (algo, realmente) para ayudar con mis pagos. Durante la última semana de clases, nos entregaron folletos con opciones de pago, pero había tanta información. Me sentí abrumado, por decir lo menos..
Las dos opciones principales que encontré fueron la consolidación de préstamos y la refinanciación de préstamos. Aunque a veces se usan indistintamente, la consolidación y la refinanciación son en realidad muy diferentes y no existe una solución única para todos cuando se trata de elegir la mejor opción para sus préstamos..
Entonces, en un esfuerzo por ofrecer la ayuda que no tenía, hablé con Christina Kramlich, Directora Senior del refinanciador de préstamos estudiantiles SoFiя, por su consejo. Esta es una guía rápida que analiza las diferentes opciones de pago de préstamos..
Consolidación
La consolidación de préstamos es exactamente lo que parece: combinar varios préstamos en uno. El beneficio de la consolidación es que, en lugar de tener múltiples fechas e importes de pago diferentes, solo tiene que administrar un pago cada mes. Hay programas federales de consolidación de préstamos disponibles para que pueda consolidar y aún tener un préstamo federal posterior a la consolidación. Verá a continuación que en ciertas situaciones, tener un préstamo federal puede proporcionar una gran protección y beneficios.
La tasa de interés durante la consolidación generalmente no cambia, por lo que la consolidación no le ahorrará dinero. Si tiene varios préstamos a diferentes tasas, le dan la tasa de interés promedio ponderada de los préstamos que está combinando.
Refinanciación:
Durante la refinanciación de préstamos, el prestamista privado que elija paga sus préstamos anteriores y los consolida y refinancia en un nuevo préstamo con una tasa de interés diferente (y con suerte menor). No hay opciones federales para refinanciar, por lo que todos los préstamos refinanciados son a través de prestamistas privados y usted terminará con un préstamo estudiantil privado una vez que refinancie. Si actualmente tiene préstamos estudiantiles federales, SoFi es una de las pocas empresas que puede refinanciar su capital federal. préstamos estudiantiles, así como sus préstamos privados para estudiantes.
Si bien la refinanciación puede ahorrar dinero si puede obtener una tasa de interés baja, la aprobación para la refinanciación puede depender de cosas como su puntaje de crédito y sus ingresos..
Ahora que ya no tenemos las diferencias básicas, hay algunas cosas que querrá considerar cuando analice las opciones de consolidación y refinanciamiento..
Protecciones de préstamos federales
Si tiene préstamos federales para estudiantes, es posible que no se dé cuenta de que vienen con algunas características interesantes que los préstamos privados para estudiantes generalmente no tienen. Si elige refinanciar, podría estar perdiendo algunos de los beneficios como:
- Tolerancia y aplazamiento: estas opciones le permiten pausar los pagos de sus préstamos estudiantiles si pierde su trabajo o experimenta otras dificultades. Por lo general, mantiene esta protección cuando consolida, pero no todos los refinanciadores de préstamos estudiantiles ofrecen esta opción. SoFi ofrece aplazamiento si pierde su trabajo y tiene una división de servicio de carrera que puede ayudarlo a encontrar uno nuevo (146 personas han sido asignadas a nuevos cargos hasta el momento).
- Pagos basados en los ingresos: esta es una protección para ayudar a garantizar que los pagos de su préstamo no sean completamente imposibles de administrar. Limita los pagos de su préstamo al 10-15% de su ingreso discrecional al alargar la vida de su préstamo. Podría terminar pagando más en intereses, pero tendrá el beneficio de no luchar o incumplir con los pagos de préstamos que no puede pagar..
- Perdón de principio: si planea una carrera en el servicio público, puede ser elegible para el perdón de principio en sus préstamos federales. Con este programa, cualquier principio restante que quede en el préstamo después de 120 pagos mensuales elegibles será perdonado.
Opciones de tasa de interés
Al mirar las opciones de refinanciamiento, preste atención a la tasa de interés ofrecida, así como si es una tasa fija o variable. Una tasa de interés fija significa que la tasa de interés permanecerá igual durante la vida del préstamo, independientemente de lo que esté sucediendo en la economía. Sus pagos no cambiarán cada mes o cada año con una tasa fija.
Una tasa de interés variable significa que los intereses de su préstamo pueden cambiar y lo harán. Entonces, si las tasas de interés aumentan, la tasa de interés de su préstamo aumentará y el monto de su pago mensual aumentará. Si las tasas de interés bajan, la tasa de interés de su préstamo bajará y la cantidad de su pago mensual terminará disminuyendo..
SoFi ofrece una calculadora de pago de préstamos fácil de usar para que pueda ver rápidamente cuál sería el pago de su nuevo préstamo estudiantil.
Longitud del término
El período de pago predeterminado para los préstamos federales estándar es de 10 años. Pero al pasar por el proceso de consolidación o refinanciación, es probable que pueda cambiar la duración de su préstamo..
Si bien aumentar la duración del plazo, digamos que de 10 a 15 años, puede disminuir dramáticamente sus pagos mensuales, terminará pagando mucho más en intereses. Estirar su préstamo puede parecer una buena idea cuando está luchando, pero piense en esta opción cuidadosamente antes de extenderlo demasiado. Puede terminar costándole mucho dinero extra.
Cuotas adicionales
Esté atento a cualquier cargo adicional que pueda incluirse en las opciones que está considerando. Estás haciendo todo este trabajo para ahorrar dinero en tus préstamos. No arruines eso con tarifas excesivas. Asegúrese de buscar y comprender las tarifas de solicitud, originación o prepago que puedan venir junto con el refinanciamiento de su préstamo estudiantil.
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Puede sentirse abrumador cuando está comenzando el proceso de pago del préstamo, pero investigue un poco, obtenga un plan de pago que pueda pagar y priorice deshacerse de su deuda. Se sentirá increíble una vez que esté libre de deudas.
Este post fue patrocinado por SoFi, pero todas las opiniones son del comité editorial.