En mi último artículo, ¿Por qué debería comenzar a invertir hoy? Hemos analizado la importancia de comenzar a invertir más pronto que tarde..
Ahora nos adentraremos en la parte divertida: cómo puedes empezar a invertir. Nos centraremos en hacer inversiones a largo plazo, como la jubilación, y analizaré tres opciones con algunos consejos prácticos para que pueda comenzar rápidamente..
Opción 1: Planes de jubilación
Los planes de jubilación suelen ser los lugares más fáciles para comenzar a invertir. A través de su empleador o mediante una cuenta de inversión que usted mismo configura, su dinero se distribuye en un conjunto diverso de inversiones. Un beneficio importante de los planes de jubilación es que la mayoría de estos planes permiten que su dinero crezca con impuestos diferidos, lo que significa que usted no paga impuestos hasta que tome las distribuciones de la cuenta..
Si tiene un plan de jubilación patrocinado por la empresa, como un 401 (k), debe ser su primer lugar para invertir. Muchas compañías ofrecen planes patrocinados con tarifas bajas y automáticamente sacarán el dinero de su cheque de pago, ¡para que no se pierda el dinero extra de todo! Además, algunas compañías igualarán su contribución a su cuenta de jubilación, por lo que si no está aprovechando eso, básicamente está perdiendo dinero gratis. Si deja su empresa, puede llevarse el dinero a otra cuenta de jubilación..
Si trabaja por cuenta propia o no trabaja para una compañía que ofrece un plan de jubilación, aún puede aprovechar la posibilidad de reservar dinero en una cuenta de jubilación con impuestos diferidos con una IRA (cuenta de jubilación individual). Cuando abre una cuenta IRA, se le proporcionará una lista de las inversiones que recomienda la institución financiera, así como el rendimiento pasado de cada inversión (cuánto se ha ganado o perdido cada inversión en un período de 1, 5 y 10 años). Puede revisar las inversiones ofrecidas con su IRA y decidir exactamente dónde le gustaría depositar su dinero. La mayoría de las instituciones financieras tienen herramientas o asesores en línea con los que puede hablar para ayudarlo a determinar qué tipo de IRA es adecuado para usted y qué inversiones son las mejores para que usted elija.
Los tipos comunes de IRA incluyen:
- IRA tradicional: Esta cuenta IRA se financia con dinero antes de impuestos, lo que significa que no pagará impuestos sobre ese dinero ahora, sino que pagará impuestos sobre sus retiros en el retiro. Puede invertir un máximo de $ 5,500 por año en una cuenta IRA tradicional.
- IRA Roth: Usted financia la cuenta IRA Roth con dinero por el que ya pagó impuestos, de modo que cuando retire sus retiros de jubilación no tendrá que pagar ningún impuesto adicional. Puede invertir un máximo de $ 5,500 por año en una cuenta IRA Roth.
- SEP IRA: Esta es una cuenta IRA tradicional para cualquier persona que trabaje por cuenta propia. La principal característica de la IRA de SEP es que puede contribuir hasta $ 53,000 por año.
- Rollover IRA: Este es un tipo de IRA tradicional. Si deja un trabajo donde tenía un 401 (k) tradicional, puede llevarse el dinero directamente a un IRA de reinversión. Al abrir una cuenta IRA de reinversión, asegúrese de obtener instrucciones específicas sobre cómo realizar la reinversión correctamente para que no se le cobren de manera involuntaria ninguna multa por retiro anticipado.
Las cuentas IRA se ofrecen a través de la mayoría de las principales instituciones financieras como Vanguard, Capital One 360 y Charles Schwab, así como a través de asesores de inversión digital más nuevos como Betterment y Wealthfront. Encontrará detalles sobre qué tipo de plan califica y las tarifas que cobran en sus sitios.
Elegir un plan de jubilación tradicional como el 401 (k) o una cuenta IRA tiene muchos beneficios, pero hay un punto importante de precaución: si necesita retirar dinero antes de la jubilación, es posible que tenga que pagar multas importantes..
Pros: crecimiento de impuestos diferidos; sin inversión mínima
Contras: límites sobre cuánto puede aportar anualmente; para evitar multas, el dinero debe permanecer invertido hasta que alcance la edad de jubilación
Opción 2: Fondo de índice o fondo mutuo administrado activamente
Si se ha aprovechado de las inversiones en planes de jubilación beneficiosas para los impuestos de la Opción 1 y está buscando otras formas sencillas de invertir, un fondo podría ser su próxima mejor opción. A diferencia de los planes de jubilación, no hay límites máximos en cuanto a cuánto puede invertir. Pero si bien no hay límites máximos de inversión, tampoco tiene ninguna de las ventajas fiscales que tenía con un 401k o IRA.
Los fondos, como un índice o un fondo mutuo administrado activamente, le permiten diversificar. En lugar de investigar e invertir en acciones o bonos individuales, puede invertir en un fondo y su dinero se distribuirá entre muchas inversiones diferentes. Por ejemplo, en lugar de comprar acciones en una empresa como Apple, podría invertir en parte de un fondo que posee acciones en una variedad de diferentes compañías de tecnología, incluida Apple. De esa manera, no has puesto todos tus huevos en una canasta. Hay muchas inversiones de fondos diferentes que puede hacer: puede concentrarse en invertir en un fondo compuesto de un tipo específico de acciones, bonos u otras inversiones como bienes raíces..
Los fondos de índice y los fondos mutuos administrados activamente son similares, pero hay una diferencia importante que se debe tener en cuenta: Un fondo mutuo administrado activamente tiene un administrador de fondos que realiza operaciones y monitorea el desempeño del fondo. Esta supervisión puede llevar a tarifas de administración más altas, que pueden restarle ganancias. Los fondos del índice no se administran activamente, por lo que la tarifa que paga es generalmente más pequeña.
Al igual que en una cuenta IRA, puede encontrar opciones de fondos de índice y fondos mutuos a través de la mayoría de los corredores principales (Vanguard, Capital One 360, Charles Schwab, etc.). Tendrán información sobre los diferentes fondos que ofrecen, el rendimiento anterior de cada fondo (cuánto dinero ha ganado o perdido durante un período de tiempo) y la tarifa asociada con el fondo. También tendrán información sobre la inversión inicial mínima que puede hacer en el fondo (que generalmente comienza alrededor de $ 2,000).
Pros:Puede comenzar con la diversificación (en lugar de elegir acciones individuales) y puede retirar su inversión antes de la jubilación sin penalizaciones
Contras:Los precios y la inversión inicial pueden ser altos.
Opción 3: Asesor de inversiones digitales (o robo-asesor)
La opción más nueva en la escena de la inversión (un robo-asesor) utiliza algoritmos para invertir dinero, en lugar de asesores humanos. Cuando abre una cuenta con un asesor robótico, responde preguntas sobre su tolerancia al riesgo y sus objetivos, y le sugieren una cartera de inversiones diversificada. Seleccionarán una variedad de fondos diferentes, por lo que obtendrá una mayor diversificación que si tuviera que elegir uno o dos fondos usted mismo. Una vez que configure su cuenta, el algoritmo ajustará y equilibrará automáticamente su cuenta para que no tenga que hacer mucho (si es que hace) ningún trabajo..
Los asesores virtuales todavía cobran una tarifa para administrar su cuenta, aunque la tarifa puede variar entre diferentes proveedores, generalmente es mucho más barata que las tarifas de otras opciones de inversión. También hay algunos asesores en línea que no tienen un monto mínimo de inversión inicial, por lo que potencialmente puede comenzar con menos de lo que se requiere de algunos de los otros índices y fondos mutuos administrados..
Hay muchos nuevos asesores de robo por ahí, como Betterment y Wealthfront, y algunas instituciones financieras tradicionales ahora ofrecen servicios de robo-asesoramiento..
Pros: una alternativa más económica para la inversión directa; Baja a ninguna inversión inicial mínima
Contras: menos control personal y generalmente no puede editar su selección de fondos
Próximos pasos:
- Revise los mínimos de inversión inicial, las tarifas de administración y el historial de rendimiento con el tipo de inversión con el que desea comenzar (ya sea con una cuenta de retiro en la opción 1, realice inversiones de fondos de un proveedor tradicional en la opción 2 o un asesor robótico en la opción 3).
- Abra una cuenta de inversión con una institución financiera y transfiera dinero para su inversión inicial.
- Configure una transferencia mensual automática desde su cuenta corriente o de ahorros para asegurarse de que está contribuyendo a su cuenta de inversión con regularidad. Asegúrese de que su transferencia automática activará una compra automática en el fondo o la inversión de su elección, ya que su dinero no se limita a pagar en efectivo.
Recuerde, existen riesgos asociados con la inversión, incluida la pérdida de su inversión principal, por lo que desea asegurarse de tener una cuenta de emergencia bien financiada y sentirse cómodo con la opción de inversión que elija. La mayoría de las instituciones financieras tienen asesores a los que puede llamar y hablar para cualquier pregunta o aclaración..
En pocas palabras: tómese un poco de tiempo para encontrar la mejor opción para su situación y comenzar a invertir hoy mismo.!